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导读：今天我们测评癌症保险！上一篇文章，精算君给大家盘算了《我们患癌的风险》。有小同伴看了以后说：买癌症保险能防癌吗？精算君说：固然不能，买癌症保险是为了在罹患癌症之后，获得一定的收入或医疗费赔偿，也许还能获得好的医疗资源去对症治疗！海内现在的癌症保险有两种类型：✔ 一种是收入赔偿型的癌症保险，不幸罹患癌症以后，保险公司给一笔钱✔ 另一种是医疗用度报销型，罹患癌症后在指定医院接受治疗，保险公司报销相关医疗费今天的文章，精算君先给大家测评第一种”收入赔偿型的癌症保险“！所谓“收入赔偿型癌症保险”，就是只要（也只能）得了癌症后，保险公司就赔你一笔钱，无论是否治疗，去哪治疗。思量到癌症复发的可能性，保险公司又开发了可以多次赔的癌症保险。

因此，本次测评的四款产物划分有：1. 昆仑康健康爱保（癌症赔1次）2. 德华安顾孝亲宝癌症保险（癌症赔1次）3. 信泰人寿i立方（癌症最多赔3付）4. 中荷人寿惠加保（癌症最多赔3次，首次赔保费，后面两次赔保额）有个小插曲：中荷惠加保，原来叫“黄金搭档”，大家是否以为很熟悉，你猜对了，是耳熟能详某保健品的名字。所以，可能被投诉了吧，所以上线1周就更名了。我们先看看产物保障责任和价钱上的比力。

癌症保险也是康健保险的一种，购置时一定要走康健见告问询环节。作为癌症保险，自己就比重疾险保障规模更窄，病种也只剩下癌症，因此康健见告要求会更简朴，通常三高、糖尿病患者都能买。那么这几款产物的康健见告问卷有什么差别，我们接着看：康健见告对比1康健见告对比2总体来讲，2018年年底推出的昆仑康爱保（癌症一次赔）和中荷惠加保（癌症多次赔），最有价钱上的优势。从康健见告问卷看，精算君认为，中荷惠加保设计得最好。

对部门常见问题：肝功效正常的乙肝病毒携带和小三阳，有肝血管瘤，子宫肌瘤，1cm以下胆囊息肉，也是可以投保的（见图片蓝色字部门）。这点很是值得点赞！不外，需要吐槽的是，惠加保竟然问询了“糖尿病患者”，这是其他三款癌症险没有的！同样还问询了精神疾病，例如自闭症，抑郁症，限制比一般的防癌险多！而昆仑康爱保则在累计保额上做了比力严格的限制，应该是控制风险的一种思量吧。接下来，我们将每款产物单独出来再认真看看，针对差别人差别情况，应该选哪款？一、昆仑康健康爱保（癌症赔1次）1. 简朴说清楚产物✔ 癌症100%保额赔1次 + 原位癌分外保额20%赔1次 + 首次获赔原位癌保险金后宽免剩余保费 （无身故责任）✔ 0-60岁可以买，支持保到80岁/终身两种，交费期灵活多选，最长30年交✔ 现在保额最高可以买到50万精算君用自己的产物订价模板推算了下，昆仑康爱保，简直在价钱上做出了不少让步，对比行业表，订价发生率上真心做了不小的折扣（听说用的是1年多以前再保报价，比现在的真心自制许多）。

在价钱上做了优惠，在健告上就有一些分外约束：-> 问询45岁及以下被保险人，是否在其他有购置重疾险或防癌保险，累积保额超100万；46-55岁累计保额是否超80万；56-60岁累计保额是否超60万。精算君可以明白再保的想法：防范保额过高，控制过分保障带来的逆选择问题。2. 怎么买？ 30岁家庭支柱选择保障至终身（不建议选到80岁，因为就比保至终身自制10%）、50万癌症保额，选择30年交费的情况下，男性/女性每年交费3400元左右。精算君的投保建议：>> 有三高、糖尿病问题，但没有囊肿、肿块、结节等问题，可以购置>> 如果还没有买过任何恒久重疾险或防癌险，这款产物可以优先思量投保，鉴于现在癌症占重疾理赔比例已经凌驾70%，防癌险还是有须要的>> 对于50岁-60岁的怙恃，预算吃紧的情况下，如果想买一份恒久防癌险，不妨思量这款产物，选择保至80岁或者保终身，55岁前还能买到最高30万保额3. 核保利便吗？不支持在线智能核保，支持部门疾病或不切合康健见告情况（例如骨折、意外住院）的邮件预核保。

二、德华安顾孝亲宝（癌症赔1次）1. 简朴说清楚产物✔ 45-75岁的中暮年人才气买✔ 责任极其简朴，只有恶性肿瘤保险金，保险期间为定期，10年或者20年，交费期也同样✔ 现在最高保额只能买到10万2. 怎么买？作为两年前的产物，孝亲宝始终在中暮年人定期癌症保险市场占据很是重要的职位，因为竞争对手实在太少了。到了2019年，这款老人防癌险现在是否仍然适互助为怙恃的癌症保障呢？怙恃50岁之前的，如果我们的保费压力能蒙受的话，你不防给怙恃选择购置上面的昆仑康爱保，可以获得较高保额，缴费年限可以最长20年。

而孝亲宝，保额受限（最高10万），保障期限也短一些，小我私家认为保障水平不如康爱宝。从51岁开始，昆仑康爱保性价比仍然很高，只不外交费期限只有10年了，如果要30万保额的话，年交保费压力会很大，此时孝亲宝保障20年最长20年缴费可能显得比力贴心。

对于65岁的人来讲，选择20年交保费、保障20年，选择10万保额，男性每年保费支出3600元左右，女性2300元左右。因为80岁是现在的大部门中国人的平均寿命，这样的定期20年投保选择（65岁+20年 = 保障到85岁），也未尝不行。精算君的投保建议：>> 60岁以上中暮年，这款产物很是值得推荐；60岁及以下的中暮年人，更推荐上面的昆仑康爱保>> 没有结节、囊肿、息肉等问题的，都可以思量选择3. 核保利便吗？ 不支持在线智能核保，不支持邮件预核保，不切合康健见告，暂时不能买！三、信泰人寿i立方（癌症赔三次）1. 简朴说清楚产物✔ 0-50岁可以买，最高保额30万✔ 癌症最多赔3次，每次都是赔保额，距离期至少3年，原癌症继续治疗、癌症转移、复发，都可以获赔✔ 首次赔付癌症保险金后，宽免剩余保费✔ 未赔付任何一次癌症保险金情况下死亡，返还现金价值✔ 支持伉俪相互投保，支持投保人保费宽免（重疾/轻症/全残/身故宽免）✔ 支持保障终身或者保障至70岁，最长交费期支持30年交费2. 怎么买？其实信泰i立方 ≈昆仑康爱宝 + 中荷惠加保，可是在昆仑和中荷这两款产物的组合夹击下，i立方显得有点竞争力不足。

以30岁男性为例，选择30年交费，保障期间选择保终身，在30万保额的情况下，男性每年交保费3840元，女性每年3720元。提供30万 × 3次、距离期3年的癌症保障。

如果我们选择昆仑康爱宝+中荷惠加保的组合，到达同样的保障，男性每年交费约3100元，女性约3300元。固然，如果你要求投保人宽免，i立方还是可以不二之选。于是，精算君的投保建议：>> 如果预算不足，优先思量昆仑康爱宝，将首次罹患癌症的保额买得足够高>> 想要伉俪互保，而且能附加投保人宽免，可以思量这款癌症多次赔产物3. 核保利便吗？不支持在线智能核保，支持部门疾病的邮件预核保。四、中荷惠加保癌症多次赔1. 简朴说清楚产物✔ 号称黄金朋友、最佳备胎，为什么？大家一定要注意，第一次罹患癌症的时候，这款产物不赔保额，仅仅是返还保费，因此，它必须搭这重疾险或者防癌险一起买，否则，第一次罹患癌症最需要赔偿的时候，我们将得不到任何工具！✔ 第一次癌症赔保费后，至少3年距离期，癌症转移、复发或原来癌症继续治疗，可根据保额获赔第二次癌症保险金，第二次后再3年，可按保额获赔第三次癌症保险金，条约就终止了✔ 首次患癌后宽免剩余未交保费，条约继续有效✔ 0-50岁可以买，支持保障到终身或者80岁，最高保额50万，支持最长30年交费✔ 肝功效正常的乙肝病毒携带和小三阳，有肝血管瘤，子宫肌瘤，1cm以下胆囊息肉能买2. 怎么买？对比信泰人寿的i立方，因为首次癌症不赔保额仅返保费，完美解决甲状腺癌超赔问题，价钱自然能下降许多。

我们以上面同样的案例，30岁+30年交费+30万保额+保障终身，购置中荷惠加保男性每年交费1023元，女性1287元。是i立方三分之一左右。精算君的投保建议：>> 如果你已经购置了重疾险，或者一份单次赔的癌症保险，想要加保一份癌症多次赔的产物，可以优选这款，例如百年守卫者1号/康惠保旗舰版+中荷惠加保，或者昆仑康爱宝+中荷惠加保>> 如果你有小三阳或者乙肝病毒携带问题，可是肝功正常，这款产物也可以思量3. 核保利便吗？现在该产物不支持预核保，也不支持在线智能核保。

但在健告问卷中，对于部门常见的小结节、小囊肿、小息肉、肝功正常的乙肝小三阳/病毒携带者，只要能切合约定条件，都可以投保，这点值得点赞！ 保乎·小结 面临癌症风险，我们首先是要勤体检、好生活，做到劳逸联合，尽可能淘汰癌症缠身的可能性。从保障家庭财政宁静的角度说，精算君建议：到场国家的大病医保，购置商业重疾险保险或者癌症保险。对于今天到场测评的四款产物，精算君最终给出的投保Tips如下，供您参考：>> 癌症单一保障首选：昆仑康爱宝>> 癌症组合保障首选：昆仑康爱宝 + 中荷惠加保>> 60岁以上老人癌症保障：预算宽裕：昆仑康爱宝 to保终身预算紧张：德华安顾孝亲宝 to保20年注意投保前看清楚康健见告要求！接待关注保乎条记同名微信民众号！。

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